Konut Kredisi Dosya Masrafı Örnek Bilirkişi Raporu
Konut Kredisi Dosya Masrafı Örnek Bilirkişi Raporu
BİLİRKİŞİ RAPORU
...ASLİYE HUKUK MAHKEMESİ MAHKEMESİNE
SİVAS
Dosya No: …./ ……..Esas
DAVACI : ………….
VEKİLİ : Av. …………….
DAVALI : …………………..
DOSYANIN ÖZETİ :
DAVA DİLEKÇESİ ( 03.04.2012)
Davacı vekili, 03.04.2012 havele tarihli dilekçesi ile davalı bankanın ......... Şubesinden 26.04.2011 tarihinde sabit faizli konut finansmanı kredisi sözleşmesi ile konut kredisi aldığını ancak, söz konusu kredi kullandırılması sırasında müvekkilinden dosya masrafı adı altında dava konu etmiş bulundukları meblağın tahsil edildiğini,
Sözleşme hükümleri incelendiğinde tespit edileceği üzere sözleşmenin hiçbir hükmünde dosya masrafı adı altında bir meblağın müşteri tarafından ödenmesi gerektiğine dair bir hüküm bulunmadığını,
Dava açmadan önce müvekkilinin 03.05.2012 tarihli dilekçe ile davalı bankaya başvuru yapıldığını ancak bankanın bir ödeme yapmadığını iddia etmiş,
Dava dilekçesinin sonuç bölümünde fazlaya ilişkin tüm hakların saklı tutulması kaydıyla davalıdan 1.500,00 TL’nin dava tarihinden itibaren işleyecek kanuni faizi ile birlikte tahsilini talep etmiştir.
CEVAP DİLEKÇESİ
Dosya içerisinde davalı bankanın cevap dilekçesi bulunmamaktadır.
İNCELEME
Sayın mahkemenin, 05.04.2012 tarih 2012/215 Esas sayılı müzekkeresine istinaden davalı bankanın sözleşme ve eklerini dosyaya ibraz ettiği görülmüştür.
26.04.2011 tarihli Konut Finansmanı Kredisi Sözleşmesinin incelenmesinde:
Sözleşme tarihinden önce davacı tüketiciye Sabit Faizli Konut Finasmanı Kredisi Sözleşme Öncesi Bilgi Formu verilmediği tespit edilmiştir.
Kredinin 26.04.2011 tarihinde davacıya ait ............ Bankası .......... Şubesi ................... numaralı hesabından çekildiği, SÖZLEŞMENIN AKDI FAIZ, VERGI VE MASRAFLAR başlıklı 6. Maddesinde kredi miktarının 52.500,00 TL, vade sayısının 120 ay, aylık faiz oranın %0,86, yıllık faiz oranının %10,32, İlk taksit tarihinin 20.05.2011 son taksit tarihinin 20.04.2021, aylık taksit miktarının 703,13 TL, ödenecek toplam anapara miktarının 52.500,00 TL, ödenecek toplam faiz tutarının 31.799,90 TL olmak üzere toplam 84.299,90 TL bilgisine yer verildiği, ancak, ÖDENECEK DİĞER GİDERLER TOPLAMI başlıklı kısmın boş bırakıldığı, tespit edilmiştir.
26.04.2011 tarihinde çekilen kredinin ödeme planı incelendiğinde vade sayısının 120, İlk taksit tarihinin 20.05.2011 son taksit tarihinin 20.04.2021 olduğu, ana para ödemesinin 52,500,00 TL, faiz ödemesinin ise 31.799,90 TL olmak üzere çekilen kredinin toplam geri ödemesinin 84.299,90 TL olduğu tespit edilmiştir.
Sözleşme metni incelendiğinde az evvel incelenen madde haricinde herhangi bir başka hükümde masraflara ilişkin bir düzenlemenin veya bir masraf miktarının bulunmadığı tespit edilmiştir.
Sözleşme içeriğinde masraflarla ilgili olarak bir miktar belirtilmemiş olmakla beraber, davalı banka tarafından ibraz edilen 26.04.20122 tarihli Bireysel Kredi Kullandırım başlıklı banka dekontunun incelenmesinde;
52.500,00 TL kredi kullandırıldığı,
295,08 TL Sigorta Primi,
2.175,00 TL Komisyon ve Masraf, kesintisi yapılarak davacının hesabına 50.029,92 TL aktarıldığı,
Sözleşmenin davacı tarafından “ İş bu sözleşmenin tüm maddelerini okudum, anladım, müzakere ettim.” kaydıyla imzalandığı anlaşılmaktadır.
D. DEĞERLENDİRME
USUL YÖNÜNDEN
Taktiri yüce mahkemeye ait olmakla birlikte, bilindiği üzere 01.10.2012 tarihinde yürürlüğe giren 6100 sayılı Hukuk Muhakemeleri Kanunun 109’uncu maddesinin 2’nci fıkrası; “Talep konusunun miktarı, taraflar arasında tartışmasız veya açıkça belirli ise kısmi dava açılmaz.” hükmünü havi olup, söz konu hükümle birlikte kısmi dava açılabilmesi bazı koşulların varlığı halinde mümkün kılınmıştır.
Buna göre, kısmi dava açılabilmesi için talep konusu miktarın, taraflar arasında tartışmalı veya açıkça belirli olmaması gerekmektedir.
Dava konusu olayda da taraflar arasında dosya masrafı adı altında kesinti yapıldığı hususunda bir tartışma bulunmamaktadır.
Kesinti yapılan miktar ise açıkça belirli olup, miktarın belirlenmesi yargılama gerektirmemektedir.
Bu nedenle davacı vekili her ne kadar fazlaya ilişkin hakkını saklı tutarak kısmi talepte bulunmuş ise de bu durum yukarıda yapılan açıklamalar nedeniyle mümkün değildir. Yargıtay 9. HD. 27.02.2012 tarih 2012/1757 Esas, 2012/5742 Karar sayılı kararında da bu husus açıkça belirtilmiştir.
“…
Davacının aynı hukuki ilişkiden kaynaklanan alacağının veya hakkının tümünü değil, belirli bir kısmını talep ederek açtığı davaya kısmi dava denir.
Bir davanın kısmi dava olarak nitelendirilmesi için, alacağın tümünün aynı hukuki ilişkiden (örneğin iş sözleşmesinden) doğmuş olması ve bu alacağın şimdilik bir kesiminin dava edilmesi gerekir (Kuru/Arslan/Yılmaz, Medeni Usul Hukuku, 22 Bası, Ankara, 2011, s. 286)
Kısmi dava 6100 sayılı HMK’un 109. maddesinde tanımlanmıştır. Maddenin birinci fıkrasına göre İkinci fıkrasına göre ise
Belirtilen düzenleme karşısında kısmi dava açılabilmesi için:
Talep konusunun niteliği itibari ile bölünebilir olması,
Talep konusunun miktarının, taraflar arasında tartışmalı veya açıkça belirli olmaması gerekir.
Talep konusu taraflar arasında tartışmasız veya açıkça belirlenebilir ise kısmi dava açılamayacaktır. (Pekcanıtez/Atalay/Özekes: Medeni Usul Hukuku, 10. Bası, Ankara, 2011, s. 313)
…
HMK.nun 107/son maddesine göre ise Davacının kısmi dava açılabilmesi için hukuki yararının olması şarttır. Buradan hareketle bir davanın kısmi dava olarak görülebilmesi için dava şartı olan davacının hukuki yararının bulunması gerekir.
Hukuki yarar, kanunun 114/h maddesi uyarınca dava şartı olarak kabul edilmiştir. Takip eden 115/2 maddedeki kurala göre ise
Diğer taraftan kanunun 119. maddesinde dava dilekçesinde bulunması gereken hususlar sayılmış ve açık bir şekilde talep sonucunun da bulunacağı belirtilmiş ve maddenin ikinci fıkrasında ise talep sonucunun açık olmaması halinde hâkimin davacıya talebini açıkça belirlemesi için süre vermesi gerektiği belirtilmiştir. Gerek 115 ve gerekse 119. maddelerde verilen kesin sürenin bir haftalık süre olacağı da belirtilmiştir.”
DOSYA MASRAFI İLE İLGİLİ OLARAK;
Tüketici Kanununun tüketicilere sağladığı en önemli haklardan birisi bilgilendirme ve aydınlatılma hakkıdır. Bu hakkın ihlal edilmesi, bir başka deyişle konut finansmanını sağlayan kuruluşların bilgi verme yükümlülüğüne aykırı davranması halinde tüketici aleyhine olan düzenlemelerin yazılmamış sayılması gerekmekle birlikte taraflar arasındaki sözleşmede miktarı belirtilen bir masraf kaydı da bulunmamaktadır. Ayrıca, dava konusu olayda davalı banka bu yükümlülüğe aykırı davranmak suretiyle sözleşme öncesi bilgi formu düzenlememiş, davacı tüketiciyi bilgilendirmemiştir. Taraflar arasında düzenlenmiş bulunan sözleşmenin davacı tarafından kendi el yazısı ile “ İş bu sözleşmenin tüm maddelerini okudum, anladım, müzakere ettim.” kaydıyla imzalanmış olmasının da sonuca bir etkisi bulunmamaktadır. Zira, “Konut Finansmanı Kuruluşlarınca Verilecek Sözleşme Öncesi Bilgi Formu Usul Ve Esasları Hakkında Yönetmelik”in Sorumluluk başlıklı 5’inci maddesi
“Finansmanın türüne göre, 6 ncı ve 7 nci maddelerde belirlenen Sözleşme Öncesi Bilgi Formunun, sözleşme öncesinde tüketiciye yazılı olarak verilmesi konut finansmanı kuruluşunun sorumluluğundadır. Sözleşme Öncesi Bilgi Formunun tüketiciye yazılı olarak verilmesini takip eden 1 iş günü geçmeden imzalanan sözleşmeler geçersizdir. Bu bilgiler konut finansmanı kuruluşları için bağlayıcı niteliktedir.“ hükmünü,
Aynı yönetmeliğin “Kredi sözleşmelerine ilişkin sözleşme öncesi bilgi formu” başlıklı 6’ncı maddesi ise;
“Konut finansmanı kuruluşları tarafından tüketicilere sözleşmenin akdinden önce verilecek olan bilgilendirme formunun; sabit, değişken veya sabit ve değişken faizin birlikte uygulandığı faiz seçenekleri için ayrı ayrı ve en az oniki punto koyu siyah harflerle düzenlenmesi ve aşağıda yer alan bilgileri içermesi zorunludur:
Konut finansmanı kuruluşunun unvan, açık adres, telefon ve varsa diğer erişim bilgileri,
Sabit, değişken veya sabit ve değişken faizin birlikte uygulandığı kredi tiplerinin tanımları ile bu kredi tipleri arasındaki farklara ve tüketiciye muhtemel etkilerine ilişkin açıklamalar,
Konut finansmanının dövize endekslenmesi durumunda, bu şekildeki finansmanın risklerine karşı tüketicinin uyarılması ve bu tip finansmanlar için ödemelerin ve toplam borç tutarının hesaplanmasında hangi tarih ve kurun dikkate alınacağının belirtilmesi,
Sabit faizli kredilerde;
Bu tip finansmanın tüketiciye muhtemel etkilerine ilişkin bilgi,
Yıllık faiz oranı ile yıllık maliyet oranı,
Kullanılacak kredi tutarına göre aylık ve yıllık geri ödeme tutarı,
Kredi geri ödemelerinin vadesinden önce yapılmasına ilişkin şartlar ve sözleşmede erken ödeme ücretinin öngörülüp öngörülmediği, öngörülüyorsa oranı,
10.000 YTL temel alınarak, 5, 10 ve 20 yıllık vadeler için hazırlanacak örnek ödeme planı,
Değişken faizli kredilerde;
Bu tip finansmanın tüketiciye muhtemel etkilerine ilişkin açıklamalar,
Bu tip finansmanda aylık taksitlerin azami faiz oranını geçmemek üzere değişiklik gösterebileceği konusunda bilgi,
Değişken faize esas teşkil eden referans faiz ve endekslerin hangi dönemlerde, hangi kıstaslar temel alınarak belirleneceğinin belirtilmesi,
Bu tip finansman için Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen referans faiz ve endekslerin yıllık oranı,
Konut finansmanı kuruluşunun bu faiz ve endekslere uygulayacağı marj,
Kullanılacak kredi tutarına göre aylık ve yıllık geri ödeme tutarı,
Yıllık faiz oranı ile yıllık maliyet oranının başlangıç ve azami faiz oranları için ayrı ayrı gösterilmesi,
Faiz oranında değişiklik olması durumunda, bu değişikliğin tüketiciye, oluşacak yeni faiz oranları doğrultusunda hazırlanacak yeni bir ödeme planı ile birlikte 30 gün önce bildirileceğinin belirtilmesi,
Bu tip finansmanda kredi geri ödemelerinin vadesinden önce yapılması durumunda, erken ödeme ücretinin alınmayacağına ilişkin bilgi,
Aylık taksitlerin azami faiz oranını geçmemek üzere değişiklik gösterebileceği konusunda bir ibarenin yer aldığı, 10.000 YTL temel alınarak, 5, 10 ve 20 yıllık vadeler için hazırlanacak örnek ödeme planı,
Sabit ve değişken faizin birlikte uygulandığı kredilerde;
Bu tip finansmanın tüketiciye muhtemel etkilerine ilişkin açıklamalar,
Bu tip finansmanda aylık taksitlerin azami faiz oranını geçmemek üzere değişiklik gösterebileceği konusunda bilgi,
Değişken faize esas teşkil eden referans faiz ve endekslerin hangi dönemlerde, hangi kıstaslar temel alınarak belirleneceğinin belirtilmesi,
Bu tip finansman için Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen referans faiz ve endekslerin yıllık oranı,
Konut finansmanı kuruluşunun bu faiz ve endekslere uygulayacağı marj,
Kullanılacak kredi tutarına göre aylık ve yıllık geri ödeme tutarı,
Yıllık faiz oranı ile yıllık maliyet oranının başlangıç ve azami faiz oranları için ayrı ayrı gösterilmesi,
Faiz oranında değişiklik olması durumunda, bu değişikliğin tüketiciye, oluşacak yeni faiz oranları doğrultusunda hazırlanacak yeni bir ödeme planı ile birlikte 30 gün önce bildirileceğinin belirtilmesi,
Bu tip finansmanda kredi geri ödemelerinin vadesinden önce yapılması durumunda, erken ödeme ücretinin alınmayacağına ilişkin bilgiler,
Aylık taksitlerin azami faiz oranını geçmemek üzere değişiklik gösterebileceği konusunda bir ibarenin yer aldığı, 10.000 YTL temel alınarak, 5, 10 ve 20 yıllık vadeler için hazırlanacak örnek ödeme planı,
Toplam borç tutarının anapara, faiz ve diğer giderler itibarıyla dağılımı,
İstenecek teminatlar,
İdari giderler, hukuki giderler ve aracı kurum giderleri gibi kredi sözleşmesine ilişkin faiz dışı tüm maliyet kalemlerini içeren liste,
Ödemelerde temerrüde düşülmesi halinde gecikme faizi oranının, sabit faizli kredi sözleşmeleri için akdi faiz oranının, değişken faizli sözleşmelerde ise cari faiz oranının yüzde otuz fazlasını geçmemek üzere belirleneceğinin bildirilmesi,
Muacceliyet uyarısında belirtilen süre içerisinde tüketicinin borcunu ödememesinin hukuki sonuçları,
Bağlı kredilerde konut finansmanı kuruluşunun;
Ayıplı mal ve tüketicinin seçimlik haklarından dolayı teslim tarihinden itibaren 1 yıl süreyle,
Konutun hiç ya da zamanında teslim edilmemesinden dolayı satıcı ile birlikte, tüketiciye karşı, kullandırılan kredi miktarı kadar müteselsilen sorumlu olduğuna ve bu sorumluluğun, konut finansmanı kuruluşları tarafından verilen kredilerin ipotek finansmanı kuruluşlarına, konut finansmanı fonlarına veya ipotek teminatlı menkul kıymet teminat havuzlarına devrolması halinde dahi devam ettiğine dair bilgi,
Taraflar arasında akdedilen sözleşmede öngörülen şartların sözleşme süresi içerisinde tüketici aleyhine değiştirilemeyeceğine ilişkin bilgi,
Konut finansmanı kuruluşunun ödemeleri bir kıymetli evraka bağlamasının ya da kıymetli evrak kabul etmek suretiyle teminat altına almasının yasak olduğu, bu yasağa rağmen tüketiciden bir kıymetli evrak alınacak olursa, tüketicinin bu kıymetli evrakı konut finansmanı kuruluşundan geri isteme hakkına sahip olduğu ve konut finansmanı kuruluşunun kıymetli evrakın başkasına devri sebebiyle tüketicinin uğradığı zararı tazmin etmekle yükümlü olduğuna ilişkin bilgi.
(2) Ayrıca, formun ön yüzünde yer alacak şekilde en az on altı punto ve koyu siyah harflerle, hayat sigortası, konut sigortası gibi yapılması isteğe bağlı sigortaların yaptırılmasının zorunlu olmadığına dair ibarenin yazılması gerekmektedir.“
Hükmünü içermektedir. Dolayısıyla anılan yönetmeliğe aykırı bir şekilde davacıya Kredi sözleşmelerine ilişkin sözleşme öncesi bilgi formu verilmemiş olması yönetmeliğin 5’inci maddesi uyarınca taraflar arasındaki sözleşmeyi de geçersiz hale getirmiştir.
SONUÇ
Yukarıda izah edilen sebepler ışığında;
Dosya içeriğine göre, davalı bankanın dosya masrafı talep etmesinin usul ve yasaya uygun olmadığı, ve ayrıca yapılan masrafların nelerden ibaret olduğunun ispat edilememesi nedeniyle;
26.04.2011 tarihli konut finansman kredi sözleşmesi nedeniyle davacıdan tahsil edilen 2.175,00 TL dosya masrafı kesintisinin iadesi gerektiği,
Ancak, açılan davanın “kısmi dava” niteliğinde olduğu hususunu
Taktir ve tensiplerinize saygı ile arz ederim. 27.06.2012
